导语
“老”是每个人必然要面对的事情，正常情况下老年人并不会比其他年龄段的人有更多需求，但是老年人的抗风险能力远远弱于中青年（在任何方面），一旦发生意外，不管是经济上还是身体上，都很难凭借自身能力回到正轨。经济上的问题还比较容易解决，一方面有社保的养老保险（部分还有提前购买的商业年金保险），另一方面子女也会提供帮助。但身体上的问题想要不留遗憾的解决是非常困难的，先不谈老年人的生理机能已经衰退，健康恢复如初很难实现，光是恢复过程中的贴身照护就是很多家庭没有办法实现的。
以下为正文全部内容：
*的十九大提出，我国经济已由高速增长阶段迈入高质量发展阶段。追求高质量可持续发展已经成为寿险公司的首要课题。构造“养老护理+保险”产品链，为客户制定个性化养老服务，促进养老服务生态发展，已成为行业转型的共识。
一
社保长护险和商业护理保险现状
社保长护险
长护险，又叫长期护理保险，被称为社保“第六险”。自年试点启动以来长护险试点已累计覆盖超1.4亿人，截至目前已有17家保险公司参与了共29个省，63个市的长护险建设。对60岁以上，进入失能状态的老年人提供了基本护理服务保障。
申请理赔流程
失能评估标准
目前国家计划更新长护险失能等级评估标准，评估指标从以前简单的六项日常生活能力更新为包括日常生活活动能力、认知能力、感知觉与沟通能力3个一级指标和17个二级指标（详见表1）。
来源：国家医保局办公室
然后将指标得分，依据表2进行单项等级对应至能力完好、轻度受损、中度受损、重度受损四个程度。
来源：国家医保局办公室
最终依据表3将失能等级划分为以下六个级别。
0级
基本正常
1级
轻度失能2级
中度失能3级
重度失能Ⅰ级别
4级
重度失能Ⅱ级
5级
重度失能Ⅲ级
保障程度
社保长护险以长期处于重度失能状态的参保人群为保障对象，旨在解决他们的生活照料以及护理费用问题。从保障范围来看，主要以重度失能人群为核心，目前少部分城市扩大到中轻度失能人群；从保障内容上分析，在大部分试点，长护险对于居家服务的补偿较机构护理的补偿更为充分，例如目前上海长护险机构服务报销比例为85%，而居家养老的报销比例可达到90%。另外，数据显示某些地区社保长护险申请成功率不到10%。
商业护理保险
此时可以作为社保补充的商业保险再次进入大众视野，帮助建立广覆盖，多层次的长期护理保险体制。与社保长护险类似，同样是针对失去日常生活能力，需要护理的人群，但商业护理保险的承保年龄设定在60-65岁以下。
商保概况
商业护理保险一般包含长期护理保险金、长期护理豁免保费和疾病身故保险金三部分责任，护理责任占比较小，主要赔偿的是经济损失，并不提供相应的护理服务。且保险金多为一次性给付，为抵御通货膨胀的影响，一般会规定一个固定的保险金增加比例。另外相比于社保长护保，商业护理保险的失能评判标准也更加严苛。
申请理赔流程
赔付标准条件
一直以来我国大部分商业护理保险将以下六项日常生活能力作为评估指标，一般要求当被保险人至少丧失3项以上日常活动能力时才能获得理赔（少部分要求特定病例导致，或是要求伤残标准，亦或是通过巴氏量表评估）。而在失能条件的鉴定上，医院，在鉴定过程中，标准时有不一，纠纷也随之而来，需要更权威的鉴定机构以及鉴定标准来完善商业护理保险环境。
来源：网络图片
护理保险市场
商业护理保险市场呈现规模小、产品价格高、保障功能弱、产品特色不明显等特征。不同于商业健康险，商业长护险的发展仍面临较大的挑战。
二缺陷问题分析——宏观因素影响
目前长期护理保险主要以*策性保险为主导，而针对商业护理保险市场的缺陷，有部分学者已尝试从扩大保单的保障范围，增加产品种类等方面入手研究。但想要彻底解决这些问题，我们应该